Eigentlich klingt es einfach. Wenn Sie einen Kredit schneller tilgen, verkürzen Sie die Laufzeit und haben durch die zusätzliche Tilgung Ihre Verbindlichkeit als Kreditnehmer früher beendet. Doch in Wirklichkeit können nicht vereinbarte Sondertilgungen mit immensen Kosten einhergehen und dafür sorgen, dass Sie dem Kreditgeber einer Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen.
Dieser Umstand sollte Sie bereits vor der Aufnahme einer Baufinanzierung oder eines Ratenkredits dazu anhalten, genauestens zu vergleichen und zu überlegen, wie und in welchem Zeitraum Sie die Darlehenssumme zahlen können. Viele Kreditnehmer berufen sich auf eine Sondertilgung, um die Restschuld bei einer Autofinanzierung oder der Baufinanzierung gering zu halten.
Da die Sondertilgung auch Einfluss auf die Zinsen und den Effektivzins im Jahr nimmt, sollten Sie konkret abwägen und keine voreilige Entscheidung treffen. Nutzen Sie den Vergleich verschiedener Banken und Kredite, ehe Sie sich für oder gegen eine Sondertilgung entscheiden.
FAQ zur Sondertilgung
Was ist eine Sondertilgung beim Kredit?
Anderenfalls kann Sie der Wunsch zu einer früheren Tilgung teuer zu stehen kommen, da die Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen und sich der Kredit verteuert. Erwarten Se in absehbarer Zukunft einen Anstieg Ihres Gehalts oder wissen Sie, dass ein größerer Geldbetrag aussteht? Dann lohnt es sich, wenn Sie die Baufinanzierung oder ein anderes Darlehen vertraglich mit einer Sondertilgung abschließen.
Wissenswertes zum Sondertilgungsrecht
Viele Kreditnehmer gehen davon aus, dass sie ein Recht auf Sondertilgungen haben. Dieses Recht gibt es nicht und Sie können nicht davon ausgehen, dass Ihnen die Bank eine Berechtigung zur früheren Tilgung Ihrer Verbindlichkeiten einräumt. Da es keinen gesetzlichen Anspruch und nur selten einen Vorteil in den Zinsen für Ihren Kredit gibt, sollten Sie genau überlegen und prüfen, ob Sie zu den monatlichen Raten eine zusätzliche Tilgung erbringen können.
Vereinbaren Sie beispielsweise eine verbindliche Sondertilgung im Jahr, sind Sie an die zusätzliche Zahlung gebunden. Lediglich flexible Regelungen als “Kann-Lösung” sind wirklich geeignet, wenn Sie sich die Option offenhalten, sich dabei aber finanziell nicht einengen möchten. Ein gesetzliches Recht auf Sondertilgung gibt es nicht, wodurch der Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen diese Option einräumt und ob er Ihren Wunsch beim Kredit oder einer Baufinanzierung mit gesonderten Zinsen belegt.
Das Risiko einer Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung ohne Vereinbarung
Sie haben keine Sondertilgung vereinbart. Durch einen günstigen Zufall, beispielsweise eine Beförderung und mehr Gehalt sind Sie jetzt aber in der Lage, die Darlehenssumme einige Monate früher als vereinbart zu tilgen. Sie können die Baufinanzierung ablösen, ohne dass Ihnen eine Restschuld bleibt. Bedenken Sie, dass die Bank mit Ihren Zinsen spekuliert und dass die festgeschriebene Zinslast für Sie ebenso verpflichtend ist wie die Tilgung der Raten, die Sie für das Darlehen vereinbart haben.
Ehe Sie sich über eine schnellere Beendigung der Verbindlichkeit und die Vermeidung einer Restschuld freuen, sprechen Sie mit der Bank und nehmen eine Sondertilgung nie eigenmächtig ohne vertragliche Basis vor. Bis zu 5 Prozent können Sie pro Jahr sondertilgen, ohne dass Ihnen Kosten entstehen. Die Bedingung hierfür ist eine Vereinbarung, die Sie als Kreditnehmer mit Ihrer Bank treffen und die explizit im Vertrag für die Baufinanzierung oder einen anderweitigen Kredit getroffen wurde.
Die Sondertilgung in der Baufinanzierung, sinnvoll oder nicht?
Müssen Sie hingegen einen Kredit sondertilgen und alle 12 Monate eine gewisse Summe zusätzlich zu Ihren Raten zahlen, kann die Sondertilgung auch zu einem größeren Problem werden. Bedenken Sie auch, dass ein Kreditvertrag mit Sondertilgungsrecht zu einer Erhöhung der zurückzuzahlenden Darlehenssumme durch eine Zinsanhebung führen kann.
Ob die Sondertilgung beim Kredit sinnvoll ist, hängt von ganz unterschiedlichen Faktoren, zuerst aber von den Konditionen für Ihr Darlehen mit und ohne Sondertilgung ab. Erhöhen sich Ihre Zinsen, sollten Sie von Sondertilgungen bei der Baufinanzierung absehen und lieber eine lange, aber fest vereinbarte Laufzeit zum günstigen Zinssatz beanspruchen.
Vor- und Nachteile der Sondertilgung beim Darlehen
Während Sie als Kreditnehmer von einer flexiblen Sondertilgung profitieren können, sieht dieser Umstand aus der Perspektive Ihrer Bank anders aus. Lösen Sie eine Baufinanzierung oder einen anderen Kredit früher als geplant ab, erhält die Bank weniger Zinsen und empfindet diesen Umstand als schädlichen Einfluss. Um wirtschaftliche Schäden für sich zu vermeiden, haben viele Kreditinstitute die Vorfälligkeitsentscheidung eingeführt.
Das bedeutet, dass Sie als Kreditnehmer im Endeffekt dafür bestraft werden, wenn Sie unvereinbart Ihr Darlehen früher als geplant ablösen. Im Regelfall zahlen Sie dann eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe der Zinsen, die der Bank durch Ihre frühere Ablösung des Kredit entgangen ist. Neben den Nachteilen kann eine Sondertilgung als Bestandteil im Kreditvertrag einige Vorteile aufweisen und dafür sorgen, dass Sie den Tilgungszeitraum spürbar verkürzen und am Ende der Laufzeit ohne eine Restschuld auskommen.
Übersicht der Vor- und Nachteile der Sondertilgung:
Angebote mit und ohne Sondertilgungsrecht vergleichen
Müssen Sie die Sondertilgung für einen Kredit erbringen, kann die Baufinanzierung problematisch werden. Trifft der erwartete Geldsegen zum Beispiel im kommenden Jahr nicht ein und die gesonderte Zahlung für Ihr Darlehen ist vereinbart, könnte dieser Umstand als Unzuverlässigkeit gewertet werden. Auch im umgekehrten Fall kann Ihr Wunsch, einige Monate früher mit der Abzahlung der Darlehenssumme fertig zu sein, problematisch werden.
Nicht vereinbarte Zahlungen berechtigen die Bank, eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen einzufordern. Sie haben kein Sondertilgungsrecht, das gesetzlich vorgeschrieben wäre. Im Vergleich sollten Sie daher Ihre Vorteile ermitteln und herausfinden, ob ein Kredit mit oder ohne Sondertilgung ideal wäre und welchen Wunsch Sie zum Beispiel an die Tilgungsflexibilität Ihrer Baufinanzierung haben.